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理财基础 – 从零开始建立财富管理系统

理财 就是管理财务。 财务的范围包含:收入(赚钱)、开支(花费)、储蓄,和投资。 简单地说,管理财务就是建立一套监控收支、储蓄和投资的系统。

理财 四步骤
理财就是管理收入、开支、储蓄和投资

谈理财,很多人会觉得遥不可及。但事实上,理财并不需要特别高的智商,更不是有钱人“奢侈的爱好“!它更像是一套带着意识管理生活的方式。

所以我们也常说:理财(就是)理生活。

第一步:设定明确的目标

”一个人如果没有梦想,那他和咸鱼有什么分别?”

周星驰

这句话大家都听过。也积极朝各自的梦想迈进。但来到管理财务的时候,几乎大多数人唯一的“梦想”就是要“有很多很多的钱”。结果终其一生都在玩累积金钱的游戏。

以终为始设定目标就能够避免自己不小心掉入老鼠赛跑的圈套里。

理财 不掉如老鼠赛跑
老鼠赛跑是没有终点的

一个好的目标必须要 SMART。其实设定 理财 的目标也一样!它必须:-

Specific 明确

例:存Proton X70的头期

Measurable 可衡量

例:存RM10,000.00当作Proton X70的头期

Attainable 可达至

例:每月存RM1,000.00直到RM10,000.00 Proton X70的头期

Relevant 贴切

例:我把请私人健身教练的RM1,000.00暂时存下来直到存到RM10,000.00 Proton X70 头期为止

Time-bound 有时间限制

例:我从这个月起每个月存RM1,000.00,存到十个月后,我将会有一笔RM10,000.00 Proton X70 的头期

了解了理财目标必有的特性后,马上来制定目标!

先在纸上画一条横线,把这条线当成自己的余生。在最左端写上现在的年龄,最末端写上你认为会回到天国的年纪。然后,我们在线上画上我们人生不同阶段希望达成的目标。如下:-

设定目标的示范

完成以上步骤后,去调查达成这些目标所需的资金(或者你有个心底的数目也可以),大胆填上! 

恭喜你完成给宇宙的愿望清单。

目前你离目标只差“实践”这一步。

第二步:开源+节流

致富没有捷径。就算给你全世界的财富,入不敷出的话,金山银山都是会被吃空的!唯一让钱留住的方法真的就只有“开源节流”。

理财 开源节流
只有在收入比支出高的时候才会有盈余的钱

开源指的是开发收入的来源。一般分成:工作收入 (active income)和被动收入(passive income)两种。而被动收入是大多受薪人士容易忽略的部分。

理财 工作和被动收入
工作收入和被动收入的特性

节流就是减少没有必要的消费,“钱省省用”。

说到这里很多人喜欢反驳说:“钱不是省出来的啦”。确实没错,因为钱是赚回来的!但到手的钱不省下来的话,它只能算是不小心经过我们而已。

还有,常会有人说:“我都没乱花钱,可我为什么一直都是个“月光族”呢?” 

然后误认为:“只要我收入再多一点,就不会有这个问题了!”

事实上,这问题的症结在没有收支管理 – 大家都很清楚一个月收入有多少,但却讲不出一个月总支出的具体数目。

好比一个一直在漏水的水喉,加个水泵、增加水量只会让漏水更严重!

所以一定要养成记账和做预算来支配钱的小习惯。确保自己每个月有盈余。财务才会健康。

第三步:先存再花

到手的钱要有盈余,最有效又无痛的方式就是先存再花。也就是说,收入到手后马上把一部分钱存到另一个户口。剩下的才是那个月能花的钱。

至于究竟需要存多少的钱才够?这的确是因人而异的。一般建议采纳50/30/20原则:50%收入做为生活开销,30%收入自由支配,20%收入当储蓄投资以用作实现财务目标。

理财 50/30/20
50/30/20 收入分配发

另一个做法,就是先探讨在第一步所设定的目标,然后以终为始地规划定期必须存的一笔钱。比如说,你希望在十年的时间里存有一笔RM100,000.00的现金,那你每个月(在毫无利息或回酬的情况下)必须固定存入RM833.33,为期十年。如果一个月收入为RM3,000.000,那你能够支配的钱只有RRM2,166.67。

倘若真的没有财务目标吧,未雨绸缪还是必须的。尤其收入不稳定又或者只有单一收入来源的群体。优先准备至少能应付六个月基本生活开销的钱,放在高流动性户口,做为储备金用。

眼看目前全球紧急抗疫导致许多人长期或短期收入减少,大家已经意识到储备金的重要性,因此不赘言。

第四步:投资

为什么理财一定要投资?

很多人的答案都是:因为要钱生钱。

没错,但投资最主要的目的是要利用金钱的时间价值 (time-value of money) 来为我们的资产保值。又或者说,是为了不让我们的钱随着时间的流逝而贬值。让我们能与通货膨胀抗衡。

什么是通货膨胀?

理财 通货膨胀
通货膨胀

在通货膨胀下,我们的钱不断贬值。对比20年前RM100.00能买的东西,和现在RM100.00能买的东西就懂了。不难明白。

而往往容易被忽略的是生活方式的通膨(lifestyle inflation)。随着生活环境越来越优渥,我们总会在不知不觉中付出更多的钱。比如说同一瓶可乐,在油站喝和在酒吧喝的价钱差个十倍,但很多人还是会很乐意在酒吧喝可乐的。

也因为这些通膨,我们必须更努力地投资。

但投资是什么呢?

投资就是把钱直接或间接拿去参与商业活动和经济发展,以图其中的利润。除了做生意外,投资工具种类繁多。不同类型、不同风险程度、不同流动性;投资前务必先了解自己的需求和能力。

理财 风险管理

如果我们把钱投资在平均回酬有5%的投资工具,同样以十年的时间累积RM100,000,一个月只需RM643.99 (可以省下一共RM22,720.80的成本)。

奉劝在未进行任何投资前,先自己做足功课,切勿随波逐流!若是没把握又很懒惰,建议选择风险较低的投资工具,如:定期存款、信托基金、保险等。或者投入固定派高股息的股票、产托等。

对付市场起伏不定,建议采用成本平均法(dollar-cost averaging)。也就是定期定额的投资。尤其在现在市场不景气且资产价值走低的时候,趁低价买入更多,把总投资成本拉底。

Ryan & Kit 怎么做

我们的目标是在十年内达到财务自由 – 累积能产生足够应付生活开销的被动收入。

为了达到这个目标,我们除了努力工作得到工作收入外,也在积极开发被动收入来源。幸运的是直到封国前都做到了每个月先存后花的动作。

通过自动转账,每个月定期定额把要存的钱转进信托基金和股票投资户口里。

基本上银行户口只留足够两个月基本开销的钱。其余如储备金、孩子教育基金、和养老金(就是所谓不能输掉的钱)分短、中、长期需求放在不同类型的信托基金里。会选择信托基金是因为它流动性高,而且有专业的基金经理管理。不需费我们太多心思。

至于进入股票市场的钱,是我们做好心理准备可能会失去的部分。(毕竟一个不留神很容易看走眼 ×苦笑×) 这部分的投资目的是在不投机的情况下去最大化投资回酬。

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策略因人而异

我们分享自己的做法,籍此抛砖引玉。并非炫耀。也没有要特意宣传任何投资工具的意图。

以上的内容,希望你看了有所收获。

期待你也跟我们分享你的理财方式,好让我们也可以从中学习。

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