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财务规划 有周期 – 人生各阶段的理财那些事

个人 财务规划 (personal financial planning) 有周期?

诚如在人生不同阶段会有不同的重心和目标,财务规划当然也要跟得上啊!

别想得太复杂,因为理财没有太艰涩难懂的大道理。一般挑战不外乎过于知易行难。人的通病,就是往往不太相信听起来过于简单的道理,而选择跟随自己不明白但看起来很厉害的方法。

所以今天我们来谈财务规划、财富管理的三个阶段(周期)、和五个不同人生阶段的财务管理要点。

财务规划 需弹性

财务规划是理财的重心,是一个有弹性的过程,并非一般人认为的那样死板。为什么需要弹性?因为这是一个自我探索而且很个人的过程。没有好坏对错,只有适合不适合、和能不能助你达到人生的目标。

 一般财务规划的内容包括

设定SMART财务目标

关于什么是SMART财务目标,请参考:从零开始学理财

财务规划和理财一样,第一个步骤是要认清自己的需求,设定能够替自己达到那些人生目标的财务目标。这个过程也包括设定预算、记录开支、规划如何管理未来的财务等等。

举个例子,你是否有要继续深造的想法?又或者是希望有朝一日可以拥有一个梦想家园?还是你希望提早退休后随心所欲做自己想做的事?我的呢?我要早日脱离负债。那这都是些需要金钱来推动的人生目标。就算能够贷款,财务状况不佳也难借钱的哦!

个人净值报告

根据统计,中产人士的理财败笔(包括我自己)大多出在买入太多以为是资产的负债。

这个问题主要在我们对”资产“的定义还停留在会计层面。

相信许多《富爸爸,穷爸爸》的读者们都了解,房屋和汽车若是无法给我们带来收入的话,不能算是资产。

分析个人净值的好处就是让自己可以及早看见这样的问题,再去对症下药,累积可以带给我们被动收入的真正资产。

财务规划

退休策略

以终为始地去策划人生让我们能更清晰自己的路该怎么走。而退休是职涯的一个转捩点,,并非什么都不做的意思。对“退休生活”有想法的人往往较容易达到理想的退休状态。

财务规划师都会警惕,退休金越早开始准备越好。而且是一定要准备。原因第一,没有银行或任何机构会贷款给任何一个人过退休生活。第二,因为只要准备的时间够长,我们可以利用复利的威力以比较少的本钱累积到这一笔钱。

你可能会感兴趣:善用复利的力量,轻松为人生增值

其他

除了以上三个例子,财务规划内容在不同阶段也会涵盖信托或遗产规划、风险管理(通常是保险的部分)、长期投资计划、税务规划、现金流分析等等。

年龄对金钱管理的影响

回想一下,你现在追逐的目标跟五年前和十年前的相比,有什么不同呢?

随着我们进入人生不同的阶段,接触的人事物有变化,对自己和世界的认知越发成熟,促使我们金钱观念上也有变化。

比如说,在一个年纪还很轻的单身人士,还未有累积资产之前,对立遗嘱这件事不会太感兴趣。但当同一个人开始组织家庭以后,他对遗嘱的态度就会改观。

大致上,随着年龄成长,在金钱管理上的变化能分化为:-

(一)中学时期 (13-17岁) – 一般这个年纪以专注学业为主,但也开始比较多接触到金钱和管理金钱,开始对钱有基础了解。

(二)初入社会时期(18-25岁)– 通常还在升学的年纪,部分会有考虑要进入财务独立的阶段。

(三)成家立业时期(26-45) – 步入婚姻之后,财务就会与单身时期不同。伴侣、孩子、彼此亲属方面都会涉及与金钱有关的活动与责任。

(四) 退休规划时期(46-60)– 一般到了这个年纪,随着孩子也已经步入社会,所以净收入会比第三阶段更好。加上退休日子不远,会更有意识准备。

(五)成功退休时期(60+) – 享受前面四个阶段所努力而得的丰硕果实。

三个财富管理的阶段

以上五个不同时期面对的财务课题不同,大致上可以分成三个财富管理的阶段:

第一,财富的保障

你一定也听过你的保险经纪这么说过:财富建立的第一步是风险管理。 累积财富就像建一栋楼,而保障就是地基。地基必须足够稳固,大楼才不会被风一吹就倒。

为人父母,我们当然也深信保险的重要性,不过这并非我们这里要讨论的财富保障。

具体来说,财富保障既然是最基础必要能带给一个人所谓财富的东西,那它就是能让我们维持生计的知识和技能 – 或称“无形资产”。

从儿童至大学时期,我们通过受教育累积这个“无形资产”,一直到进入职场才进行从无变有的转换。

若要在下个阶段容易获利就必须在这个阶段避免债务哦!(申请奖学金真的好过拿学贷的)

第二,财富的积累

学了一身好本领,是出来贡献社会的时候了!

当我们正式进入职场赚取生计时,就是财富积累阶段的开始。但是,若管理不好,容易陷入累积债务多过资产的囧境。所以必须有意识地好好管理所有到手的收入。

一般财富积累阶段在组织家庭和计划退休时期。这个阶段通常也是赚最多钱的时候(年轻就是本钱)。当然,收入会随着职场经验和财务稳定而达到顶峰。

第三,财富的分配

人生的结局只有一个,就是离开。*哈哈,不要打我*

那么,财富的分配指的就是规划我们那么多年以来累积的财富,在我们离开之后如何妥当分配。

这个分配简称“立遗嘱”,虽然在财富管理三阶段里面属于排最后,但并非不重要。

以我们自己为例子。其实,我们行管期间也在做遗嘱规划。主要原因是这个疫情让我们深刻感触人生无常。想到要是我们两个万一一起有不测,孩子该怎么办?

虽然规划的过程不简单,但在把自己的物质资产一项一项列出来再做安排是一个很奇妙的体验。

也非常感谢我的遗嘱规划师经验丰富,对我一大堆的奇怪问题都耐心解答。

各阶段财务管理的重点

我们接下来说五个人生阶段财务管理的重点:-

第一阶段:青少年的财务规划

十几岁开始,我们就会有很多的购物欲望。比如说自拍看起来特别漂亮的手机、打游戏最厉害的电脑、最拉风的汽车。这时候普遍买的东西会以“想要”居多,而非需要。

学习金钱的价值和作用

许多人在这个阶段里,或多或少接触兼职赚取一些收入。也因此,就在这个时候开始培养对金钱的价值观和责任感。这个时候是青少年父母最好灌输正确理财重要性的时候。比如可以传授一些如何分辨什么是需要、什么是想要、怎么做预算来节省开支,和如何储蓄投资的知识和技巧。受用终生。

为成年时期做准备

在未踏入职场享受财务独立前,若能先设立及管理银行户口、了解如何有责任地使用信用卡、准备一个存储备金的投资户口等,会让初入成年的日子较为轻松。

第二阶段:步入成年世界的金钱管理

“翅膀硬了,想飞了!”

初入成年时期,就会需要面对许多财务上的决策。比如说,该继续深造吗?兼职吗?申请信用卡吗?买车吗?而稍微有理财意识的人会在这个时候就尽早安排储蓄投资到手的钱。

这一系列的财务决策都会影响接下来的人生。

接受高等教育

我们的社会视上大学为人生一个重要的里程碑。因为相信优良的教育能提升我们无形资产的装备,让我们进入职场游刃有余。有的说,上大学可以建立重要的人脉。所以不惜花大笔或借贷。

倘若我们单纯从经济的角度出发,思考这是否是一项有回报的投资呢?

我个人认为,中学毕业后的大多数人其实对自己接下来职涯该往哪里去还是很模糊的。与其随波逐流为了一张文凭去花大钱深造,还不如先累积一些社会经验,探索自己真正有热忱的领域才往哪里发展。

开启职涯

幸运的话,我们可能一入行就找到自己职涯的归宿。但一般人都是尝试了几个不同的工作环境后才入对行的。只有当工作稳定下来后,才能是职涯的开始。

这个阶段的挑战大多在理想生活方式、工作、和收入之间取得平衡。

准备退休金

想要用最少的成本来累积自己的退休金,就必须善用时间和复利利率给的好处,越早准备退休金越好。

一般在这个阶段能够承担的投资风险会比较高,因为负担较少,而且赚钱能力较强。

第三阶段:计划成立家庭

家庭可以只有两夫妻、可以有孩子、也可指担当照顾原生家庭成员。

财务独立的责任

决定担起一个家的时候就必须意识到这其中的财务责任。尤其结婚前就能做到财务独立是最好,不能再依赖自己的父母、家人、朋友来养自己和自己建立的小家庭。还有这个时候做很多决定,考虑的不再只是自己的因素,还有其他家庭成员。

婚姻理财

一个人生活,和两个人的生活开销一定有不同。比起单身时的开销,可以更贵(通常是更贵啦)、也可以更便宜。就看自己的队友是神队友还是猪队友了!*哈哈*

不过说认真的,其实两个人一旦决定在一起生活,就一定要讨论及一起面对金钱课题。不要觉得“谈钱伤感情”。现实中,能够理性地和伴侣谈钱,才是成熟的表现。

因为你必须了解到真正伤感情的,是彼此不知道对方的财务状况,却要在一方面对财务问题时替他承担起相当的责任和代价。

想必你也知道很多夫妻离婚,多少都跟金钱观上的分歧有关。

若不知话题该从何开始的话,可以试试先一起探讨:彼此理想中的退休生活(费用,时长)、要不要传宗接代(几个)、替孩子准备大学或创业基金吗、一家人定期一起去旅行吗?

负债当资产

一般在这个阶段会踩到把债务当资产累积的地雷。例如:结婚、买车、买房所欠下来的钱会造成未来日子产生固定开销。所以务必留有足够的储备金以防万一。

投资风险的承受力,一般相较单身时期少一些。

第四阶段:准备退休

根据我们读者的年纪,或许提到退休都会让人多少觉得“望尘莫及”。但事实上,这是一个大家必须考虑的事情。因为“总有一天轮到你”!

及早好好规划,退休也可以很写意的。

决定退休的意义

有的人视退休为每天过着漫无目的的生活,有的人觉得这是去实现年轻未完成的梦想的时候,也有很多去当了志工继续服务社会。

这其中也没有所谓对或错,只有哪一种才是最适合自己的退休生活。

这个时候投资能承担的风险随着逼近退休的日子减少,但要是资产配置做得好,还是能够得到稳定又不错的回报的。

第五阶段:享受退休生活

在收入有限的情况下,必须非常小心管理财务。这个时候大可以好好享受早些年奋斗所带来的果实。但也很有必要小心检视生活开销,减少浪费。

无论你现在处在哪一个人生阶段,正视自己的财务状况并积极理财势在必行。

总结:理财理生活

你会发现,其实理财的根本不单在钱财方面。更多的时我们自己的金钱观、世界观、和人生观。理财,就是理生活!

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