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财务地雷 – 盘点那些让我懊悔的金钱错误

财务地雷 你我多少有踩过。

财务地雷

我的偶像欧普拉说过,不要为了过去的错而不停批判自己、然后裹足不前。请了解,你之所以会犯错就是因为当时的你“还不知道”。那现在你犯错了,“你就已经知道了”。“知道越多,犯错越少”。人就是不断从错误中成长的。

财务方面的错误可以是影响深远的。

记得我初入职场时,有个前辈就跟我说过: “每个人或多或少都会踩金钱地雷,但不是每个人有能力在跌倒后还爬得起来的!”

当时我年轻,只觉得前辈好消极。但这十几年下下来,当我累积足够多财务的经验和缴了足够多的“学费”之后,我对前辈说的话就特别有感触了。(背景音乐响起:别离哪呀哟,别离哪呀哟… 我的青春小鸟一去不回来)

今天就来聊聊那些让我们差点再也爬不上来的财富大坑。

财务地雷 (一) :把信用卡当现金用

我很幸运在初入职场的时候就成功申请了两张信用卡,卡限是我当时两个月的月薪。

记得那时候我觉得刷卡很帅 – 可以累积分数换礼物,再厉害一点还可以换机票,就当做是每年给自己的“特别年终奖” – 何乐而不为呢?所以无论什么开销都往信用卡去。

一开始还不觉得有问题。

渐渐地刷卡成瘾,我简直把卡限当现金用了呢!

朋友突然邀约的出国旅行?查一下卡限。“哇,刷的过耶,好开心啊。等我旅行回来再努力工作补回去!”

美容院的优惠配套?查一下卡限。“哇,刷的过耶,反正怎样都是要好好爱自己的。待我感觉良好我一定可以赚更多的钱的。买吧!”

服饰店化妆店有促销大减价!“我想买的那件衣和那个腮红终于折扣了,但是要买其他我不要的东西才有耶?!”查一下卡限,考虑不到三分钟… “买吧!又不是买不起!”

实际的例子当然还有很多,但我们点到为止就好,留个台阶给我自己下。

几年下来,我发现自己的积蓄越来越少,一直在补贴那些入不敷出的日子。夸张的是,面对这个月就把下几个月的薪水刷掉,我却一直没有觉悟。直到我的积蓄再也不足以准时把信用卡债还清,我开始感到害怕。

其实我也很庆幸自己一直都是准时还清卡债的人,所以还不至于从入不敷出的情况演变到变成背负还不完的卡债。

也从那时候开始,我实行先存后花的制度,记录固定开支,做预算给不固定开支。

比起信用卡,我现在较倾向于使用电子钱包和BigPay,减少自己花掉未来钱的机会。

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财务地雷 (二):为帮助朋友达标而买保险

当我开始记录开销之后,我发现我们一家四口一度供着十二份保险(没算汽车和房产的哦)!

这可能对一些人来说没什么?!

一个人平均三份保险也不算太多。老实说,我当初的想法也是把保险当储蓄,所以也不觉得有什么不妥。能买保障、能储蓄、又能为朋友的升职加薪小小贡献,不是很好吗?

所以我们一再坚持。

直到某天,我们认真统计的结果显示所有保险加起来的费用已经超出我和老公每个月共同净收入的15%,我们被迫重新检讨。

但有点可笑的是,想结束保单的念头升起,就会觉得浪费了前面几年好象很可惜,结果又不了了之几年。

就在去年,在请财务规划师朋友替我检查了我所有的保单之后,我们决定把已经重复的保单忍痛结束掉。(温馨提醒:这是不良示范。勿学。要买保险前最好先搞清楚自己的需求和未来供期的能力才做决定。)

也因此制造了现在能够拿去投资的现金流。

财务地雷(三):有钱出钱,没钱也出钱

都说了施比受更有福嘛,乐善好施一定会好心有好报的啊!

嗯,我曾经是那么想的。也因为这样的想法,我在布施钱财方面,通常没有计算也不太吝啬。只觉得,钱去了一个更有意义的地方,我很开心。

但是后来我遇到一个问题。

一个财务问题,让我变得连生活开销都需要别人短暂的“救济”。

我一瞬间没办法继续负担庞大的捐款承诺。所幸所付出的机构志工也很了解我当时的情况,还问我需不需要把我之前投入的部分都还给我。我当然是拒绝了。

当下羞愧的我意识到,行善很好,但必须在自己能够承担的范围以内。

所以前人说:有钱出钱,没钱出力;真的有他们的道理的。

其实说到行善,最好是有钱也可以出力,才能见苦知福。

自此,我在预算留了捐款一栏。固定把收入一部分存下来捐款用,而不再是跟未来的自己借。不勉强。

财务地雷(四):不知拥有汽车和房子的实际开销

当初买车和买房的时候,菜鸟的我们只在乎两件事:物价和银行贷款。

“贷款批了!”是我们以为自己听过最振奋人心的话。

一直到后来种种的税务、手续、保险、装修、维修等等的费用一波接一波地来,才惊觉当车主和屋主也不是想象中那么容易的。

真的不是只要你供得起贷款就应该入手的啊!

经历了五年,总算是把车期给供完了。但奇怪的是,车好像也是差不多要玩完了咧!不敢想象。还是先凑合着用吧。

当初没有先做预算才买房子,天真以为头期付得起、贷款供得起就行。现在算回去,当时真的花了很多钱。现在一个月超过30%的净收入都在供着屋子,有点后悔莫及。回想当初没有这个房贷负担的日子,一切是多么的轻松。

但不要误会啦,我不是劝大家不要买房。我们其实是很感恩有个落脚之处的。但我的意思是,买房前一定要先理清自己的财务,明白自己的能力究竟在哪里。了解自己现在和未来真正需要负担,和可以负担的数目才做决定。别像我们那么菜鸟,名字签下去了才发现有很多费用我们没有准备到。 

财务地雷(五):想抄捷径轻松快速致富的取巧心态

经历了许多很痛的损失之后,我认为其实错误的心态是最直接导致我们无法致富的关键。

未来上市公司私募、金钱游戏、营销专利生意、价值不菲的“教你致富课程”、我都满怀信心和希望投机过。

或许这会让你乍舌:当初我是全然相信那些项目的。或者更确切的说,我是完全相信介绍我那些项目的人的。但别误会,我不怪他们。会掉坑完全是因为自己贪心。再加上懒得去研究,天真以为别人不可能那么坏故意要骗我的… …

虽然投机前心里也会很不安,觉得哪里怪怪的,但我告诉自己那都是因为害怕做没做过的事。

这些体验给我最大的领悟就是:

其一,世上不存在高回酬零风险的投资。一个项目若是讲了半天还是听不懂、搞不清楚,那它可能不是一项适合自己投资的标的。不要FOMO (Fear of Missing Out),也不要“国王的新衣”。致富真的没有捷径可抄,投资前请先把功课做好。

再来,投资前最重要的问题不是“可以赚多少”,而是“我承担得起这笔钱一去不回头的风险吗”?

还有就是一定要调整好自己的心态。心若不贪,任何陷阱都圈套不了自己。老千骗不了一个没有想要取巧的人。

最后就是必须全权承担起自己金钱管理的责任,而非假手于人。第一次被骗,是因为自己无知。第二次被骗,可能是因为第一次的经历不够惨痛。之后再被骗,只能说是自己对钱的掌控不够认真。

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总结: 逝去的时间回不来,但钱是可以赚回来的

虽然前辈说的不是每个跌倒的人有能力站起来有他的道理,但其实无论今天我们面对的问题是什么,最终能否从不利情况走出来,心态起着决定性关键。

回看所有曾经犯下的金钱错误,我发现,若是一开始就做好财务规划,有目标有系统有策略地傻傻“累积”财富,也不会走那么多冤枉路,花那么多冤枉钱。

无论如何,要彻底地解决任何问题的前提就是必须对自己的情况足够坦诚。必须老实面对。只有能说出来的问题才能被解决。

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